Russland glir inn i et stort gjeldshull

2024 Forfatter: Seth Attwood | [email protected]. Sist endret: 2023-12-16 16:13

Mange russiske medier har publisert interessante data i en fersk studie fra kredittbyrået Equifax. Studien gir statistikk over lån tatt av befolkningen i landet, og som følge av slik utlånsgjeld.

Følgende forskningstall er oftest gjengitt: i de første 6 månedene av 2018 økte antallet lån som ble tatt i Russland for å betale tilbake gamle lån med 1,7 ganger sammenlignet med fjoråret. I absolutte termer utgjorde mengden av slike lån i første halvdel av året 68,3 milliarder rubler. Og antall utlånsavtaler for tidligere gjeld økte med mer enn 1, 4 ganger - fra 92 tusen i 2018 til 131 tusen. I følge resultatene fra første halvdel av 2018 begynte gjennomsnittsbeløpet for et "sekundær" lån å beløpe seg til 520 tusen rubler, som er 17% mer enn i første halvdel av fjoråret. Beholdningen av «sekundære» lån fortsetter å vokse i andre halvdel av 2018 (ikke dekket av studien ovenfor). Så i juli utgjorde volumet av videreutlån 14,6 milliarder rubler - dobbelt så mye som i samme måned i 2017.

Noen eksperter har allerede skyndet seg for å berolige publikum. Det er liksom ikke noe galt med det. Det ble ikke gitt nye lån, sier de. Dette er gammel gjeld, den er rett og slett forlenget. Det som foregår på bankfolks språk er «refinansiering av gjeld». Noen kalte det til og med «gjeldssanering». Men fra fornuftige finansfolks synspunkt er bildet alarmerende, om ikke skummelt.

førstTallene som er sitert i studien indikerer den økende insolvensen i befolkningen, og dette er, som du vet, en varsler om en snikende økonomisk krise.

for det andre, øker gjeldsrefinansiering uunngåelig mengden av en persons forpliktelser. Som et minimum utstedes et nytt lån til renter som ikke er lavere enn de som var i forrige låneavtale. Og oftest, gitt klientens problemer, er de høyere. Dermed blir det enda vanskeligere for klienten å komme seg ut.

Det er mulig at han ved en krok eller en skurk vil kunne få et tredje og til og med et fjerde lån for å betale ned den voksende gjelden. Og dette er en direkte vei til gjeld. Riktignok er det ikke lenger noen gjeldshull verken i Russland eller i utlandet. Dette betyr at konkursen til en enkeltperson ruver framover. Institusjonen for en slik konkurs begynte å operere i Russland 1. oktober 2015. Konkursbehandling kan innledes av både kreditor og skyldner. Noen innbyggere tror at dette er et smutthull som de kan dykke ned i i tilfelle de er fullstendig viklet inn i gjeld. Mange unge tror at dette er «tryllestaven» som kan redde dem. Men for det første vil konkurs gjøre det mulig å rydde opp i restene av skyldnerens eiendom, hvormed det vil være mulig å i det minste delvis dekke kreditors krav. Og for det andre, og enda viktigere, sørger det for avkorting av en person i hans rettigheter. Å gå gjennom konkurs vil bli ansett som en person med en "dårlig kreditthistorie". Og dette er enda verre enn i sovjettiden statusen til en person med kriminelt rulleblad.

En slik person (dersom retten bestemmer det) fratas retten til å reise til utlandet. Forresten, allerede har mer enn en million russiske borgere forbud mot å forlate landet på grunn av gjeld. Konkursbankkontoene vil bli overvåket konstant (hva om det vil være penger som kan brukes til å betale det utestående gjeldsbeløpet?). Faktisk vil han ikke kunne få lån på fem år. Og også inneha lederstillinger i ledelsen av selskaper og organisasjoner og til og med indirekte delta i deres ledelse. Jeg tror dette bare er begynnelsen.

Listen over begrensninger på rettighetene til borgere som har gått gjennom konkurs vil etter min mening utvides. Så hva med den andre artikkelen i den russiske føderasjonens grunnlov, som sier patetisk: "En person, hans rettigheter og friheter er den høyeste verdien. Anerkjennelse, overholdelse og beskyttelse av menneskelige og sivile rettigheter og friheter er statens plikt”, vil snart måtte glemmes. For fullstendighetens skyld vil jeg minne om at byggingen av et «digitalt samfunn» skrider frem i et akselerert tempo i landet. En "digital" (elektronisk) "cap" vil bli opprettet, der hvert trinn til en person med dårlig kreditthistorikk vil bli overvåket. Han vil ikke ha fysisk gjeld, men på en måte vil han være en fange. Fanger i et virtuelt "elektronisk fengsel".

Bølgen av enkeltpersoners konkurser vokser. I 2015 var det 2400 av dem. I 2016 - allerede 19, 7 tusen, i 2017 økte antall konkurser til 29, 8 tusen. I første halvdel av 2018 - 19, 1 tusen. Det kan forventes at ved utgangen av dette året vil tallet overstige 40 tusen. Våren i år ble det publisert et estimat på antall potensielle konkurser ved utgangen av 1. kvartal - 702,8 tusen. Hvor kommer et så nøyaktig tall fra? Dette er antallet låntakere med en gjeld på mer enn 500 000 rubler. og en låneforsinkelse på 90 dager eller mer. Ved lov er dette de formelle minimumsindikatorene som du kan begjære konkurs når du når frem.

Jeg har ennå ikke kommet over nyere estimater, men jeg tror at tatt i betraktning veksten til alle indikatorer på gjelden til enkeltpersoner i de påfølgende (etter slutten av første kvartal) månedene i begynnelsen av november 2018, antall potensielle konkurser har allerede nådd nivået på én million mennesker. Fra 1. januar 2018 var det 34 konkurser per 100 tusen mennesker i Russland. Og en million konkurser er allerede 680 mennesker per 100 tusen.

I Russland er det en slik organisasjon som Federal Bailiff Service (FSSP of Russia). Dette er et føderalt utøvende organ som utfører funksjonene for å sikre den etablerte prosedyren for domstolenes aktiviteter, utførelsen av rettslige handlinger, handlinger fra andre organer og tjenestemenn, samt rettshåndhevelsesfunksjoner og funksjoner for kontroll og tilsyn i de etablerte aktivitetsfelt. FSSP i Russland er underlagt Justisdepartementet i Den russiske føderasjonen. Antall ansatte i denne organisasjonen er nesten 75 tusen mennesker. Det årlige budsjettet er rundt 40 milliarder rubler. Til sammenligning: Justisdepartementet, som er underlagt FSSP, har en stab på rundt 3500 ansatte, og det årlige budsjettet er på rundt 5 milliarder rubler.

Hva gjør et slikt "monster" som FSSP? Hovedsakelig ved at det hjelper innenlandske ågerbrukere å slå ut penger fra skyldnere. Det er selvfølgelig skattedebitorer. Men i tillegg er dette debitorer for bolig og fellesbetalinger. Og det er spesielt mange lånedebitorer. Det er klart at selv 75 tusen ansatte ikke vil være nok til dette.

At namsmennene har saker over strupen, beviser statistikken til FSSP. Per 1. september 2018 samlet namsmenn i Russland inn 4,5 millioner gjeld til kredittinstitusjoner for 1,7 billioner. rubler. Det er 60 lånegjeld per ansatt i tjenesten! Det kan forventes at bølgen av «sekundære» lån vil øke arbeidsmengden til namsmenn, Finansdepartementet må øke bevilgningene til virksomheten til FSSP og utvidelse av organisasjonens stab.

I følge FSSP faller hoveddelen av rettslige straffer pålagt enkeltpersoner på borgere i aldersgruppene fra 30 til 50 år. Andelen unge (det vil si personer under 30 år) er ikke stor. Men her er det som er overraskende: Så snart en ung mann mottar et varsel om oppreisning fra namsmannen, starter han umiddelbart konkursbehandling. Nasjonalt Konkurssenter melder at siden 2015, da konkursprosedyren for enkeltpersoner ble legalisert, har gjennomsnittsalderen på personer som starter insolvensbehandlingen gått ned med 13 år!

Ungdommen vår, viser det seg, er "uten komplekser."Unge mennesker er klare til å motta ett eller to eller til og med tre eller fire lån (ettersom de er heldige) på bekostning av å avkorte rettighetene deres. Som moderne sosiologer og filosofer sier, forvandler en person fra det 21. århundre, uten å nøle, frihet til trøst. Når det brukes på unge mennesker, ville det være mer riktig å si: i glede. Riktignok tar gledene raskt slutt. Og fengsel – i lang tid, og kanskje for alltid. Billedlig talt tar en borger et lån, og etter en stund etter det slutter han å være borger. For det er ingen borger uten borgerrettigheter.

Avslutningsvis vil jeg si at situasjonen med innbyggernes gjeld er enda mer katastrofal enn presentert i studien av kredittbyrået Equifax. Faktum er at ved refinansiering av sin gamle gjeld, blir innbyggerne ofte nektet av bankene sine. Da løper de etter et «sekundært» lån til andre banker. Men også der får de en «sving fra porten». Faktum er at i dag i Russland er det mange kredittbyråer (som Equifax), og ansatte i russiske banker er godt klar over at de står overfor potensielle konkurser. Hvor skal i dette tilfellet den desperate borgeren løpe? Til en mikrofinansorganisasjon (MFO).

MFOer, i motsetning til banker, utsteder lån til låntakere med "dårlig" gjeld. I de første seks månedene av 2018 utstedte mikrofinansorganisasjoner 11,1 millioner lån til befolkningen for 110 milliarder rubler. Antall lån økte med 19%, og beløpet - med 17% sammenlignet med samme periode i fjor. På årsbasis overstiger antallet MFO-lån 20 millioner. Befolkningen i arbeidsfør alder i Russland er 83 millioner. Det viser seg ett lån per 4 funksjonsfriske borgere. I dette tilfellet kan de årlige satsene være flere hundre prosent. Det er ikke engang åger. Dette er åger i kvadrat og til og med terninger. For slik interesse ble pengeutlånere i tidligere århundrer kuttet av hodet eller gitt en annen dødsstraff.

Vi har for tiden mer enn 500 banker i drift i landet, men dette er bare den delen av Russlands kredittsystem som er i full oversikt og som stadig diskuteres i media. Og hvor mange slike pengeutlånere har vi som gjemmer oss bak det anstendige ordet "mikrofinansorganisasjon"? Ifølge Bank of Russia var det 2209 av dem ved utgangen av første kvartal 2018. Flere ganger flere enn banker. Men det finnes også andre kredittorganisasjoner. Her er noen tall jeg fant på Bank of Russia-nettstedet (data per 31. mars 2018): ikke-bankkredittinstitusjoner - 44; kreditt forbrukerkooperativer - 2530; kreditt forbrukerkooperativer - 1188; boligsparesamvirke - 59; pantelånere - 5532. Så, i tillegg til banker, har vi et stort antall andre kredittorganisasjoner som er ganske lovlig engasjert i åger og jakter på mennesker. Nesten 10 tusen.

I tillegg er det tusenvis av ågerorganisasjoner som jobber uten tillatelser i det hele tatt. Dette er det såkalte «skyggelånet», som skaper «skyggegjeld» som sentralbanken bare kan gjette seg til. I 2015 identifiserte sentralbanken 720 slike ulovlige ("svarte") kreditorer, i 2016 - 1378, i 2017 - 1374, og i første halvdel av dette året - 1890. Navnet på de "svarte" kreditorene er "legion". Billedlig talt, i stedet for én likvidert «svart» kreditor, dukker det opp to nye. Dette giftige ugresset overtar i økende grad feltet der vanlige banker og ulike MFIer opererer. Disse «svarte» kreditorene trenger ikke namsmenn eller inkassofirmaer i det hele tatt. De har sine egne "svarte" samlere. Som ikke lenger kan skilles fra vanlige banditter. Men de, de "svarte" kreditorene, bidrar også til at innbyggerne som har blitt ofre for deres "tjenester" får negative vurderinger fra de "hvite" kreditorene (hva kan være "ratingen" til en ranet person?).

Tatt i betraktning denne, ikke særlig godt synlige siden av det generelle gjeldsbildet, kan de virkelige konkurssøkerne vise seg å ikke være én million borgere, men mange ganger flere. Hvis du ikke stopper disse farlige trendene, vil snart flertallet av befolkningen havne i en gigantisk gjeldsfelle.