De sanne målene med å kansellere kontanter

2024 Forfatter: Seth Attwood | [email protected]. Sist endret: 2023-12-16 16:13

Den 23. januar 2017 la EU-kommisjonen frem en plan hvor den har til hensikt å gradvis innføre restriksjoner på kontantbetalinger. Denne planen er underbygget av kampen mot kriminalitet og terrorisme i hele EU.

Kontanter for alltid

Hvorfor kontantløse betalinger aldri helt kan slå kontanter

Trykkpresser i nesten alle land i verden produserer flere og flere sedler og mynter hvert år. Som om det ikke finnes Apple Pay, ingen kontaktløse kort, ingen andre teknologiske triks. Det er bare et par land i verden som har vunnet penger. For alle andre ser kontanter ut til å være evig. Men er det dårlig?

Ikke skynd deg å begrave oss

Volumet av sedler i omløp i Storbritannia vokste med 10 % i 2016, den sterkeste veksten på et tiår, og nådde 70 milliarder pund for første gang. Victoria Cleland, som er ansvarlig for kontanter i Bank of England, la til disse tallene at kontantvekst er typisk for nesten alle land i verden - til tross for alle de teknologiske fremskritt de siste årene, muligheten til å betale med mobiltelefon og selv kryptovaluta. Andelen ikke-kontante betalinger vokser, men samtidig øker mengden kontanter i økonomien.

Kontanter er dyrt og utrygt, men det er bare én side av mynten. Kontanter har også sine egne fordeler, og for alle som er involvert i prosessen. Inkludert for staten selv.

La oss ta en titt på årsakene til at cachen ikke bare er skadelig, men også nyttig. Og det gir grunn til å tro på ordene til Cleland fra Bank of England: "Cash has a future, and it is impressive."

Første grunn: støtte økonomien

På begynnelsen av det 21. århundre falt andelen kontantbetalinger i Storbritannia under 17 % av alle betalinger i landet. I 2011 lanserte myndighetene en storstilt kampanje som oppmuntret til små betalinger i kontanter og var fokusert på å prege mynter. "Dette var først og fremst på grunn av fallet i kobberprisene, som hadde en ekstremt negativ innvirkning på balansen i hjemmemarkedet og følgelig inflasjonen," sier Evgenia Abramovich, leder for avdelingen for valutarisikoanalyse i Dukascopy Bank SA. Faktum er at Storbritannia, i likhet med USA, Sveits, Norge og EU-landene, trykker mynter fra legeringer med høyt kobberinnhold. Hvis du reduserer volumet av mynter i omløp, vil produksjonen deres slutte å være lønnsom. Som et resultat ble 2011-2013 et rekordår i landet for utstedelse av mynter.

Først av alt ble myntene gjort uunnværlige for å betale for parkering, små bøter (opptil 20 pund) og transporttjenester. Politiet fikk til og med en viss mengde mynter slik at innbyggerne kunne endre regningene sine. "Generelt ble prosentandelen av kontanter returnert til 25-30% av den totale detaljomsetningen, selv om det ikke er noen eksakte data om dynamikk, gir ikke Bank of England slike tall, dette er en konsolidert vurdering av forskjellige kommersielle banker, " bemerker Abramovich.

Det ser ut til at kobbermynter er et konstruert problem. Du kan slå en bagatell fra billige legeringer, som for eksempel Russland gjør. Men verken Storbritannia, Sveits eller USA ønsker å gå bort fra kobber, og ser i dette en nedgang i landets prestisje. "Selvfølgelig er det ingen direkte sammenheng mellom metallet som myntene er laget i," sier Abramovich. "Men som historien har vist, ble valutaer hvis mynter var laget av stål, jern eller et annet billig metall, devaluert ganske raskt."

Selvfølgelig er det ingen direkte sammenheng mellom metallet som myntene er laget i. Men som historien har vist, devaluerte valutaer hvis mynter var laget av stål, jern eller et annet billig metall, ganske raskt.

Men det handler ikke bare om myntene."En økning i mengden kontanter i omløp kan skje for å øke tilgangen på penger," forklarer Yegor Krivosheya, en forskningsspesialist ved Institutt for finans, betalinger og elektronisk handel ved Skolkovo Moscow School of Management. -Dette skjer av en rekke årsaker: på grunn av kontrollen av valutakursen, på grunn av stimuleringen av økonomien, eller på grunn av det nødvendige likviditetsnivået i økonomien."

Årsak to: politisk støtte

Kampanjer for å støtte pund sterling som en nasjonal skatt gjennomføres med jevne mellomrom i Storbritannia. «På 1990-tallet ble Save the pound-kampanjen lansert, som i stor grad avgjorde resultatet av folkeavstemningen om å bli medlem av eurosonen. Storbritannia "forsvarte" sin nasjonale valuta, sier Yevgenia Abramovich.

Andre gang en ganske stor kampanje for å støtte kontanter ble lansert i 2007, med ankomsten av statsminister Gordon Brown. Dette var andre gang i historien at laborittene klarte å opprettholde et flertall i parlamentet i to påfølgende perioder og, i takknemlighet til velgerne (hovedsakelig representanter for arbeiderklassen, som kontanter er mer kjent, mer praktisk og mer tilgjengelig for enn bank) kort eller sjekker), opphevet regjeringen restriksjoner på kontantuttak fra minibanker. Og noen statlige og kommunale virksomheter begynte å gi rabatt for å betale kontant. Tiltakene var slående, men midlertidige og hadde en klar politisk klang.

Årsak tre: å støtte de fattige og migranter

Men likevel er støtten fra de ubeskyttede lagene av befolkningen mer et reelt tiltak, og ikke en politisk PR. I dag, i Europa og USA, skyldes veksten i kontantsirkulasjonen i stor grad tilstrømningen av migranter. De fleste av dem har ikke en bankkonto – de kan rett og slett ikke åpne en. Og hvis vi snakker om det moderne Europa, så er en betydelig andel av migrantene flyktninger.

«I henhold til forordningen om flyktninger, vedtatt av EU i 2010, har flyktninger ikke lov til å betjenes i banker som borgere i EU - bare som borgere i deres stater. Du kan ikke finne en bank i Europa som vil åpne en konto for en borger i Syria, sier Jevgenia Abramovich. "Migranter, eller naturaliserte borgere av EU, er for det meste arbeiderklassen, dessuten et av dens laveste lag, så aktiv bruk av bankbetalinger er lite akseptabelt for dem."

Den fjerde grunnen: en måte å tjene penger på

Kontanter er en hel bransje, inkludert en innsamling. Hvert land i euroområdet har rett til å utstede to typer minne- eller minnemynter med en pålydende verdi på 2 euro. I tillegg er det samleobjekter: til tross for de begrensede utgavene, genererer de fortsatt noen inntekter. Selv om dette selvfølgelig også er PR til den nasjonale valutaen parallelt.

En av de største minneseriene ble lansert av Storbritannia som forberedelse til sommer-OL 2012 i London. Til tross for den åpenbare PR-en til pundet, var hovedmotivet for myndighetene å gjøre det britiske myntverket lønnsomt, mener Jevgenia Abramovich.

Femte grunn: beskytte pengene dine

Alle de ovennevnte grunnene indikerer hvorfor kontanter er fordelaktige for staten. Men de har selvsagt betydelige fordeler for næringslivet og befolkningen.

«Økningen i kontanter har alltid vært et tegn på krisetider», mener Konstantin Solovyov, nestleder i styret i Leader-betalingssystemet. «I Storbritannias tilfelle er denne veksten assosiert med Brexit. Landet står overfor ikke bare politiske, men også økonomiske endringer. De vil påvirke både banker og betalingssystemer. Finansmarkedet vil bli mer isolert. Folk kan ikke forutse hvordan det vil fungere under de nye forholdene. Selvfølgelig har ikke tilliten til det finansielle systemet blitt undergravd der, men det er viss frykt, så folk foretrekker å holde sparepengene sine i nærheten."

Dessuten kan kontanter bli et overgangsledd til kryptovalutaer, ettersom selve konseptet «penger» tenkes på nytt."Finansielle regulatorer, som allerede har skjedd mer enn en gang i historien, ødelegger aktivt" disse pengene - for eksempel ved hjelp av negative renter, i tillegg til å bruke prosedyrer som hindrer pengesirkulasjonen, bremser forretningsaktiviteten ved hjelp av anti-hvitvaskingslover og andre prosedyrer, samt muligheter banker til å blokkere penger på kontoen - alt dette automatisk presser folk ut av tradisjonell pengesirkulasjon ", - sier partneren til investeringsselskapet First Imagine! Ventures Alexander Starchenko. I denne situasjonen er måten å komme vekk fra «tilsølte» penger på bruk av kryptovalutaer. "Vi kan si at kryptovalutaer ikke har noen sikkerhet, men det er vanligvis ingen reell sikkerhet under papirpenger," bemerker Starchenko.

Kryptovalutaer har ingen sikkerhet, men det er vanligvis ingen reell sikkerhet under papirpenger heller.

Kontantpris

Selvfølgelig handler det om kvantitet. Hva som er mer i kontanter - medisin eller gift - avhenger av deres andel i økonomien. Mange nasjoner er faktisk utfordret til å redusere mengden kontanter, fordi det er for dyrt for landet å vedlikeholde.

Ta Italia, for eksempel. Landet opplever en boom i kontaktløse betalinger: I løpet av det siste året økte volumet av ikke-kontante betalinger med 16 % og nådde 190 milliarder euro. Kontaktløse kortbetalinger vokste med 700 % til 7 milliarder euro, kortbetalinger generelt – med 75 %, mobilbetalinger – med 63 %. Slike beregninger ble nylig publisert av forskere fra Polytechnic University of Milano.

Til tross for disse imponerende tallene, er Italia fortsatt et land med kontanter. Volumet av kontanter i omløp er 182,4 milliarder euro (ved utgangen av 2015). Dessuten vokser cachen fra år til år både i absolutte tall og i relative termer. Hvis volumet av kontanter i omløp i 2008 var lik 8,1% av BNP, var det allerede i 2015 11,2% av BNP, med gjennomsnittsindikatorene for eurosonen på 9,7%, siterer det italienske selskapet The European House data. -Ambrosetti. Landet bruker rundt 10 milliarder euro på å betjene kontanter hvert år. Mens de totale kostnadene til EU er 60 milliarder.

Hvis staten kan senke andelen kontanter til det europeiske gjennomsnittet, vil budsjettet spare 1,5 milliarder euro hvert år.

Når et land med en stor andel kontanter står overfor oppgaven med å redusere volumet, skynder finansmyndighetenes blikk umiddelbart til de sjeldne statene - unntakene der produksjonen av kontanter ikke vokser, men avtar. Alle ønsker å være likeverdige med dem. De mest fremtredende eksemplene er Sverige, Norge og Danmark. Volumet av kontanter i omløp i disse landene synker, om enn i ulik hastighet, og i dag er ca. 85-90 % av alle betalinger der skjer gjennom ikke-kontante kanaler.

Hva har disse landene til felles og hva hindrer alle andre, for eksempel Italia, fra å oppnå samme suksess?

Vodka + pyjamas

"Disse landene er et levende eksempel på ro, både politisk og økonomisk, som selvfølgelig henger sammen," sier Konstantin Solovyov, nestleder i styret i Leader-betalingssystemet. – Tillit til staten og finansinstitusjonene der er på høyeste nivå. I tillegg har disse landene et høyt utviklet nettverk for å akseptere ikke-kontante betalinger - du kan betale med kort selv på markedet."

Verken Italia eller Russland har selvfølgelig verken det ene eller det andre. Men det er mange land på verdenskartet hvor alt ser ut til å være i orden med disse to faktorene, men det er ingen rask vekst i ikke-kontante betalinger. Kanskje det er en skandinavisk hemmelighet? Selvfølgelig er det det, mener Jevgenia Abramovich, og identifiserer tre trekk som er karakteristiske for disse landenes økonomier og mentaliteten til innbyggerne.

1) En liten befolkning og omtrent samme befolkningstetthet over hele landet

I 1970-1980 begynte de skandinaviske landene å føre en politikk for gjenbosetting av mennesker over hele landet, som et resultat av at befolkningstettheten i hovedstedene sank. Hvis befolkningen er spredt over et territorium, blir kontanter mindre praktisk. Det er mye mer praktisk å bestille dagligvarer hjem hvis supermarkedet er 10 kilometer unna med bankkort enn når du kjøper for kontanter.

2) Mentaliteten til befolkningen

"Det er til og med et eget ord i Finland, kalsarikännit, som oversettes til "Jeg drikker hjemme i undertøyet mitt, kommer ikke til å gå ut," sier Abramovich. Og som vi vet beskriver språket verden til menneskene som snakker det. Svenskene og nordmennene har et lignende bilde av verden. Hvis noe kan gjøres eksternt, foretrekker de å gjøre det eksternt.

Fra 2000-tallet begynte Skandinavia å gi betydelige skatteinsentiver til fjernsalgsselskaper. Som et resultat har det drevet ytterligere vekst for selskaper som OTTO og Stockmann.

3) Umuligheten av å kjøpe alkohol for kontanter

"Dette tiltaket ble introdusert i 2013, og det har hatt enorm suksess," sier Yevgenia Abramovich. "Som det viste seg brukte innbyggere i disse landene i gjennomsnitt rundt 20 % av inntekten minus skatt, forsyninger, forsikring og kredittbetalinger på alkohol." Målsettingen til myndighetene var strengt tatt et annet – å ta alkoholforbruket under strengere kontroll. Det er ikke kjent om alkoholforbruket er redusert, men kontantandelen i detaljhandelen er betydelig redusert.

Fremtiden til kontanter: krymp, men overlev

Ved å utvikle en kontantløs økonomi, bør man ikke "kaste ut barnet" ved på en eller annen måte kunstig å redusere tilstedeværelsen av kontanter. "En kontantløs økonomi er ikke det samme som en verden uten kontanter," minnes Yegor Krivosheya. "I en kontantløs økonomi skapes likhet for alle betalingsmåter, og det er ingen ekstra barrierer for markedsdeltakere når de velger en eller annen metode."

Mens disse barrierene eksisterer. For eksempel er de for forretninger. Banki.ru skrev om det faktum at utviklingen av ikke-kontante betalinger hemmes på mange måter av deres høye kostnader for selgeren. I følge beregningene til Opora Rossii-bedriftsforeningen varierer kostnadene ved anskaffelse for nettbutikker som tilbyr ikke-matvarer fra 1,6 % til 3,5 %, mens den totale kostnaden for å betjene kontantomsetningen er fra 0,1 % til 0, 5 %.

Denne differensieringen eksisterer ikke bare i vårt land. UK Retail Consortium har beregnet at den gjennomsnittlige kontanttransaksjonskostnaden er omtrent 0,15 % av betalingen (beregnet for 2015), mens en debetkortbetaling koster 0,22 %, og et kredittkort koster 0,79 %. Dette gapet blir mindre for hvert år. Men så lenge den forblir veldig følsom, bør vi ikke forvente en nedgang i cachens popularitet.

Ikke glem at prosentandelen av kontanter i detaljhandelsoppgjør i landet direkte avhenger av volumet av skyggeøkonomien, som ikke bare inkluderer uformell sysselsetting, men også korrupsjon og kriminelle komponenter. Og det er usannsynlig at Russland eller noe annet land vil være i stand til å fullstendig beseire disse fenomenene i de kommende årene.

Så la oss snakke om at kontanter fullstendig forsvinner i den overskuelige horisonten. "Det er grunn til å tro at i Russland om 10 år kan andelen kontantbetalinger i detaljomsetningen falle til 30% fra dagens 60-70%," bemerker Abramovich. - 30% er det mest optimistiske scenariet, mest sannsynlig vil de forbli på nivået 35-40%.

Generelt, i verden, er den optimale andelen kontantbetalinger i handelsomsetningen omtrent 25%, slike tall ble en gang kalt av ECB under neste revisjon av pengepolitikken.