Åger er et verktøy for å gjøre mennesker om til slaver

2024 Forfatter: Seth Attwood | [email protected]. Sist endret: 2023-12-16 16:13

Kapitalismen i Russland, blant alle dens andre navn, kan også kalles åger. Diagnosen er skuffende: mens tjenestemenn er bekymret for «økonomisk vekst», gir befolkningen de siste pengene til bankene

Kapitalismen, som begynte å bygge seg opp i Russland for nesten tretti år siden, kalles annerledes: "banditt", "comprador", "vill", "perifer", "oligarkisk", etc. Uten å avvise alle de ovennevnte definisjonene, vil jeg gi en til: «ågerkapitalisme».

99% av alle sosioøkonomiske problemer i det moderne Russland er generert nettopp av kapitalismens ågerkarakter, som har slått rot i landet vårt. Åger er vanlig å mene praksisen med å utstede lån og lån som ikke vil bli tilbakebetalt på forhånd. Oftest på grunn av høy prosentandel. Og noen ganger på grunn av bevisst insolvens av låntakeren. Det hele ender med ekspropriering av skyldnerens eiendom og/eller gjør den til en «gjeldsslave».

Jeg skal ikke snakke om åger generelt (som et globalt fenomen). Om dette emnet har jeg skrevet en bok "Om renter: lån, rett, hensynsløs", som ble utgitt tilbake i 2011. Systemet med ågerutlån i Russland er representert av et to-lags banksystem (den russiske føderasjonens sentralbank og kommersielle banker) pluss mikrofinansorganisasjoner.

De viktigste mottakerne av lån og innlån er bankene selv (interbankmarkedet), ikke-finansielle organisasjoner, offentlig sektor og husholdningssektoren. Husholdninger er deg og meg, enkeltpersoner, befolkningen.

Banklån til enkeltpersoner i den russiske føderasjonen: rask dynamikk

Nå vil jeg gjøre deg oppmerksom på situasjonen med utlån til befolkningen i Russland de siste årene og spesielt i år. Jeg vil sitere noen nøkkelindikatorer som karakteriserer dynamikken i slike utlån og nivåene på husholdningenes gjeld.

I perioden 2009–2014. det var en jevn vekst i utlån til befolkningen fra bankene. Her er dataene om volumet av utstedte lån (billioner rubler):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

En gang i midten av 2014 sluttet utlån å vokse. Eksperter nevner de økonomiske sanksjonene til USA og dets allierte som hovedårsaken, som begynte våren samme år. Bankene forberedte seg på tøffe tider og bremset kredittutvidelsen for sikkerhets skyld. En ytterligere faktor bak fallet i utlån var kollapsen av rubelkursen, som ble tillatt (eller provosert) av Bank of Russia i desember 2014. Men etter en stund kom veksten i utlån til befolkningen i gang igjen. Her er dataene for de siste årene (billioner rubler):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Allerede i 2017 ble rekordtallet for 2013 overgått, og i 2018 økte volumet av lån utstedt til befolkningen med ytterligere 36 % sammenlignet med den forrige. Russiske medier kalte det en «forbrukerutlånsboom». I løpet av tiåret har det årlige volumet av lån utstedt av banker økt nesten fem ganger (mer presist - 4, 8 ganger). De viktigste typene lån som brukes av russiske borgere: boliglån; med kredittkort; billån; forbruker (for kjøp av ulike varer og tjenester). En økende andel av bankkortlån og forbrukslån går ikke til å dekke behov for varer og tjenester, men til å betale ned på tidligere tatt lån, d.v.s. å refinansiere gjeld.

Renter på lån - åger

Nå er det neste spørsmålet: til hvilken rente gir bankene lån til innbyggerne? Her er dataene fra Bank of Russia om den vektede gjennomsnittsrenten på rubellån til enkeltpersoner i mai 2019: for lån opptil 1 måned - 15,81%. Og for lån fra 1 til 3 måneder - 14, 40%; fra 3 til 6 måneder - 18, 38%; fra 6 til 12 måneder - 15, 23%. I mange land i verden er det restriksjoner på rentene på lån, og der vil slike renter bli klassifisert som "åger".

La meg minne deg på at i tsar-Russland på begynnelsen av det tjuende århundre, var den maksimale satsen satt til 12 prosent. Alt som var ovenfra ble ansett som et ågerlån, og slike kreditorer var straffbare ved lov. Kraften som et mantra har i mange år uttalt besvergelser om behovet for å senke renten på alle typer lån (ikke bare til enkeltpersoner, men også til juridiske personer). Og ingenting har endret seg.

Her er dataene fra Bank of Russia om de vektede gjennomsnittsrentene for rubellån for januar 2011: for lån opptil 1 måned - 14,0%; fra 1 til 3 måneder - 19,5%; fra 3 til 6 måneder - 31,8%; fra 6 til 12 måneder - 30,4 %. Ja, på lån i mer enn 1 måned har rentene gått ned siden den gang. Men på korte rubellån (opptil 1 måned) falt ikke bare, men økte til og med litt (fra 14,0 til 15,81%). Dette skyldes det faktum at innbyggerne i dag krever, først og fremst, i korte perioder (opptil 1 måned). De er redde for å ta lengre lån, og bankene er også redde for å gi. Det er også verdt å merke seg at lån fra store banker er dyrere enn fra andre.

Fra mai 2019 var de vektede gjennomsnittlige rentene for lån i rubel til 30 ledende russiske banker som følger: opptil én måned - 17,53 %; fra 1 til 3 måneder - 20, 19 %; fra 3 til 6 måneder - 17,06 %; fra 6 til 12 måneder - 15,66 %. Som du kan se, er penger til befolkningen fra store banker (som Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, etc.) dyrere enn kredittinstitusjoner som ikke er en del av bank-"eliten". Disse bankpengeutlånerne er monopolister i det kortsiktige lånemarkedet. For eksempel, i mange avsidesliggende regioner i landet, er den eneste kredittinstitusjonen som har sine egne filialer Sberbank.

Vekst i gjeld og gjeldsbelastning

Gjeldsvolumet til befolkningen på lån som er tatt opp, vokser raskt. I følge Bank of Russia var det på slutten av første kvartal 2018 12,5 billioner rubler. Og nøyaktig ett år senere, dvs. ved utgangen av 1. kvartal 2019 vokste den til 15,4 billioner rubler, dvs. med 23,3 %. Og fra 1. mai i år (de siste dataene fra Bank of Russia) steg tallet til 15,74 billioner rubler. Forresten, i begynnelsen av 2013 var volumet av gjeld på lån bare 8,5 billioner rubler. Det viser seg at på litt over seks år har gjelden nesten doblet seg. Dette er ekstremt høye gjeldsvekster, spesielt på bakgrunn av en stagnerende økonomi (BNP-veksten i fjor, ifølge Rosstat-data, var 2,3 %, og i 2013–2017 var det nesten ingen vekst i det hele tatt). Og også på bakgrunn av fallende realinntekter til befolkningen i flere år. Hvis det gjennomsnittlige gjeldsbeløpet per familie på slutten av 1. kvartal 2018 var 221,8 tusen rubler, var det et år senere allerede 273,6 tusen rubler.

Dette er absolutte tall. Hvordan er for eksempel volumet av kredittgjeld sammenlignet med husholdningenes offisielle inntekt? I følge Bank of Russia-anslag var gjelden på slutten av 1. kvartal 2017 23% av årsinntekten, og et år senere hadde den allerede vokst til 28% (en indikator på nivået på befolkningens gjeldsbelastning). Gjeldsløkken rundt halsen på bankskyldnere strammer seg mer og mer. Ved utgangen av dette året, ifølge eksperter, kan volumet av kredittgjeld til enkeltpersoner vokse til 16,6 billioner rubler, og realinntekt, ifølge myndighetenes uttalelser, - med 1% (A. Kudrin kalte imidlertid det siste tallet “for optimistisk ). Det er åpenbart at ved utgangen av året vil indikatoren for kredittgjeld i forhold til årlig inntekt overstige nivået på 30%. I noen regioner overstiger gjeldsbelastningen allerede 50 %. Eksperter anser Kalmykia og Tuva for å være slike «ledere». Over 40% nivået på husholdningenes gjeld i Chuvashia, Irkutsk-regionen.

En viktig indikator er «andelen personer med kredittgjeld til banker av det totale antallet ansatte». Ved begynnelsen av dette tiåret var denne andelen mye mindre enn 50 %. Ved inngangen til 2016 var det allerede halvparten av slike arbeidende skyldnere (ca. 40 millioner mennesker). Og i begynnelsen av 2017 har deres andel allerede overskredet 60% (i absolutte tall er antallet skyldnere 44, 7 millioner mennesker). I fjor var antallet debitorer på lån til banker om lag 45 millioner mennesker.

Det er bemerkelsesverdig at i begynnelsen av dette året utgjorde antallet låneavtaler mellom banker og innbyggere, ifølge den russiske føderasjonens sentralbank, 110,7 millioner. En interessant situasjon dukker opp: det var mer enn to lån per debitor. I følge United Credit Bureau (OKB) hadde 26 % av det totale antallet låntakere tre eller flere låneavtaler. Om lag 6 % av debitorene hadde mer enn fem lån. Ofte søker en person å få et nytt lån for å refinansiere gjeld på tidligere tatt lån med dets hjelp.

Gjeldsbelastning, eller en stram løkke rundt halsen på skyldnere

En annen viktig indikator som gjenspeiler den alarmerende situasjonen er nivået på gjeldsbyrden. Dette er andelen av månedlige utgifter til betjening av kredittgjeld i den månedlige inntekten til enkeltpersoner. I følge National Bureau of Credit Histories (NBCH) var nivået på gjeldsbyrden – forholdet mellom månedlige betalinger på alle lån og månedlig inntekt – 23 % per 1. april. Den nettopp publiserte S&P-rapporten om situasjonen med problemlån i CIS-landene siterer en høyere gjeldsbyrde - 25% (tilsynelatende gjenspeiler den situasjonen på et senere tidspunkt). Men verdien på 23 eller 25 % er «gjennomsnittstemperaturen på sykehuset».

Tallene gjenspeiler kostnadene ved å betjene kredittgjeld i forhold til inntekten til alle arbeidende borgere. Og hvis disse utgiftene er korrelert med inntekten til bare de som bruker lån og har en gjeld til banken, vil tallet være 44%. Dette er de offisielle dataene til Bank of Russia. Og her er noen interessante data levert av United Credit Bureau (OKB). Ved utgangen av fjoråret betalte om lag 8 millioner mennesker mer enn halvparten av inntekten for månedlige lån. Og 4 % av låntakerne (nesten 2 millioner mennesker) brukte over 90 % av offisiell inntekt på lånebetalinger. Og her er de siste dataene for juni i år: som følger av en undersøkelse av Verdensbanken og Rospotrebnadzor, bruker hver fjerde debitor 75 % av inntekten sin på gjeldsbetjening til banken.

Det viser seg at selv det gjennomsnittlige utgiftsnivået for betjening av kredittgjeld i dag er sammenlignbart med utgiftsnivået for å betale ulike direkte og indirekte skatter, som utgjør 30-35 % av inntekten. Dermed fratar staten og bankene en person det meste av inntekten.

Du kan anslå. For de som har gjeld til banker er andelen fremmedgjort inntekt lik: 30 % (skatter) + 44 % (betjening av kredittgjeld) = 74 %. I beste fall har en person ¼ av inntekten, på bekostning av denne trenger han å dekke bolig- og fellesutgifter, hans behov for klær, mat, andre livsviktige varer, samt transport, medisinske og andre tjenester. Det er åpenbart bare noen få som lykkes med dette, hvis inntekter er flere ganger høyere enn landsgjennomsnittet. Her er kilden til fattigdom og elendighet.

Problemer med lån: Situasjonen er alarmerende og nøye kamuflert

Det blir mer og mer vanskelig for innbyggerne ikke bare å betale tilbake, men til og med å betjene lån. Selv ifølge dataene fra Bank of Russia, utgjorde mengden problemlån til enkeltpersoner ved slutten av første kvartal i år 1,6 billioner rubler. Dette er mer enn 10% av innbyggernes totale gjeld til russiske banker.

Problemlån - de der forsinkelsen i betalinger oversteg 60 dager. Eksperter sier at tallet er grovt undervurdert. Jeg har møtt ekspertvurderinger, ifølge hvilke det er reelle svikt i betalinger for hvert andre lån (bare for mange har forsinkelsen ennå ikke overskredet terskelen på 60 dager).

Vanskeligheter med service og enda mer med tilbakebetaling av lån fra enkeltpersoner vokser. Bankene prøver å kamuflere den eskalerende situasjonen og skjuler den for sentralbanken som bankregulator. For eksempel ved å restrukturere lånet (endre vilkårene i låneavtalen). Det er heller ikke uvanlig at et lån nummer to blir utstedt til en klient i samme bank for å refinansiere det første med dens hjelp.

Kudrin og Oreshkin venter bare på krisen, men for millioner av innbyggere har den allerede kommet

Utlånssituasjonen til privatkunder er i ferd med å bli alvorlig. I går talte lederen av regnskapskammeret, Alexei Kudrin, i statsdumaen. Han trakk oppmerksomheten til den farlige veksten av forbrukslån i Russland, som i 2019 og 2020 kan være på 20 % hver. Han sa at dette kan bringe økonomien til den russiske føderasjonen til et kritisk punkt. Det er bemerkelsesverdig at selv ministeren for økonomisk utvikling Maxim Oreshkin begynte å slå alarm. Han har allerede uttalt flere ganger at veksten i forbrukslån medfører risiko for en resesjon i den russiske økonomien. I tillegg viser han til at halvparten av forbrukslånene er usikrede. Og dette er farlig for kommersielle banker også.

På sin side forblir lederen av sentralbanken Elvira Nabiullina rolig, mener at Bank of Russia «holder situasjonen under kontroll» og at det nå ikke er noen «boble» i utlån til privatkunder.

Det bør bemerkes at Kudrin og Oreshkin ganske riktig så trusselen som utlån til privatkunder utgjør. Men de snakker bare om trusselen mot den økonomiske utviklingsraten, oppfatter den som en makroøkonomisk (tilsynelatende er de først og fremst bekymret for implementeringen av direktivene fra presidentdekretet fra mai om økonomisk vekst).

Men allerede før den forventede økonomiske kollapsen begynner, befinner mange bankkunder seg i gjeldsfeller. For dem har krisen allerede kommet. Og det er allerede millioner av slike ofre for innenlandsk åger. Både myndighetspersoner og lederne av Bank of Russia merker ikke denne krisen. Og når det gjelder det faktum at ikke alle privatlån er sikret (som Oreshkin er bekymret for), vil bankene kunne rive av det som skylder enkeltpersoner. Men jeg vil snakke om dette "mikroøkonomiske" nivået på problemet en gang neste gang.